Når du refinansierer tar du opp et nytt lån for å betale ut gammel gjeld. Refinansiering uten sikkerhet betyr i korte trekk å benytte lån uten sikkerhet til å refinansiere gjelden. Dette kan være et nytt lån som brukes til å samle andre små lån og kreditter. Eventuelt refinansiering av eksisterende lån for å få bedre lånevilkår. Lovverket sier at bankene ikke kan innvilge lån med dårligere vilkår som enn hva du har i dag. Dette innebærer rente, nedbetalingstid og avdrag.
Å refinansiere enkelt forklart
Å refinansiere vil si at du tar opp ett lån for å betale et eller flere andre. Dette må ikke forveksles med å ta opp lån for å betale regninger. Målet med å refinansiere er å få bedre lånevilkår, som lavere rente og kortere nedbetalingstid. Dersom du har flere små lån og kreditter, kan du refinansiere ved å samle disse i et større lån. Du må da være oppmerksom på at bankene har nye retningslinjer hvor kredittkort blir avsluttet og sperret ved refinansiering.
- Du kan samle alle låneutgifter på ett sted
- Sparer deg for kostnader knyttet til både renter og gebyrer
- Du kan refinansiere all gjeld
Hvilke lån du bør refinansiere avhenger av hva slags lån du har, samt hvilke vilkår du har på disse. Med lån uten sikkerhet har du en høyere rente. Dersom du har flere, betaler du fort flere tusen kroner i året i renter og gebyrer. Har du kun ett forbrukslån fra før, kan du undersøke hva andre kan tilby deg. Det er uforpliktende å søke, og bankene kan ikke tilby deg en dårligere avtale enn hva du allerede har. Du taper altså ikke noe.
Refinansiering med forbrukslån
Bankene stiller hverken krav til sikkerhet i bolig eller egenkapital for å innvilge forbrukslån, og dette har fleksibelt bruksområde. Et populært bruksområde for forbrukslån er refinansiering. Skal du søke om lån til refinansiering, må du oppgi dette som grunn til lånesøknad. Når du søker om refinansiering vurderes søknaden etter andre kriterier enn ved ordinær lånesøknad. En hovedregel er at du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger din årsinntekt. Bankene kan se bort fra dette her, da du ikke øker gjelden.
- Du kan låne intill 600 000 kroner
- Nedbetaling på maksimalt 15 år
- Nominell rente settes etter risikovurdering
Samle lån og kreditter
Du kan refinansiere for å bedre vilkårene på et lån. Du kan også bruke dette for å samle flere lån og kreditter. Sistnevnte er lønnsomt. Når du samler alle lånene på ett sted kutter du i kostnader knyttet til renter og gebyrer, Dette kan videre spare deg for flere tusen kroner årlig. Du kan også redusere de månedlige kostnadene eller betale ned lånet raskere. I noen tilfeller kan du gjøre begge deler. Du får også en bedre oversikt over hva du betaler månedlig.
Lånevilkår
Lånevilkår inkluderer renter, både nominell og effektiv, nedbetalingstid, gebyrer og månedlige avdrag. For å kunne nedbetale lånet raskere, må du betale høyere avdrag og samtidig unngå høy rente. Renten på forbrukslån ligger på alt fra 8,9 % og opp over 20 %. Hvor høy eller lav rente du får avhenger av risiko. Altså hvor høy inntekten din er mot hvor mye gjeld du har. Generelt forbrukslån har en maksgrense på fem års nedbetaling. Med refinansiering kan du få inntil 15 år.
Kriterier for refinansiering
Det er flere faktorer som spiller inn på om du får innvilget refinansieringslån eller ikke. For å kunne ta opp lån i Norge må du være 18 år. Flere banker krever derimot at du er minst 20 år. Du må også ha fast inntekt for å kunne betjene lånet. Noen banker krever 120 000 kroner, andre mellom 150 000 kroner og 200 000 kroner. Å ha norsk statsborgerskap er ikke et krav, men kan påvirke hva slags rente du får. Du må derimot være registrert i folkeregisteret.
Norsk e-postadresse og norsk telefonnummer er også kriterier for å få innvilget lån. Du må også ha en tilhørighet til Norge. Dette kan for eksempel være å ha bodd i Norge de siste tre årene. Eventuelt kan du ha jobbet og skattet til Norge like lenge. Du kan heller ikke ha noen betalingsanmerkninger. Hvilke krav som stilles til alder og inntekt varierer. Du kan sammenligne for å undersøke hvilke banker som kan tilby lån for din situasjon. Bosted og arbeidssituasjon påvirker renten, men ikke om du får lån eller ikke.
Fordeler og ulemper med å refinansiere
Fordelene med refinansiering er mange. Du får en bedre oversikt over økonomien når alle kostnadene til lånet er knyttet til én tilbyder. Kostnadene blir kuttet og du kan bli raskere gjeldsfri. Hvor mange lån og kreditter du har fra før, samt hva slags vilkår som er knyttet til dem, avgjør hvor mye du sparer. Hvor lang nedbetalingstid du velger vil også påvirke det totale låenebeløpet. Ved å redusere nedbetalingstiden på et lån på 100 000 kroner fra fem til tre år, kutter du lånekostnadene med 12 000 kroner.
Du kan spare mye på refinansiering. Det kan også ende opp med å koste deg mer om du ikke følger med. Forbrukslån og kredittkort har en maksimal nedbetalingstid på fem år siden 2019. Lån tatt opp før dette har ikke blitt påvirket av de nye reglene. Kredittkort har derimot blitt påvirket. Dersom du har flere kredittkort å refinansiere, må du velge en kortere nedbetalingstid. Denne må være på mindre enn fem år for at det skal lønne seg. Lån uten sikkerhet har høy rente. Dette garanterer heller ikke den beste renten.
Sammenligning av tilbud
Før du begynner å søke om lån eller inngår en avtale anbefaler vi at du sammenligner de ulike tilbudene. Dette kan du gjøre gjennom låneportaler og sammenligningstjenster. Her kan du se hva hver enkelt bank kan tilby, men det er bare et estimat. Det er først når du søker du får se hvor mye lånet virkelig vil koste. Hvor høy rente du får bestemmes av banken etter at de har gjort en kredittvurdering. Her vurderer de hvilken risiko de tar ved å låne deg penger.
Det finnes nettsider som sender lånesøknader til flere banker. Disse kan du enkelt bruke for å sammenligne de ulike tilbudene, og slik spare deg for tid og energi. Du sender da den samme søknaden til alle bankene vedkommende samarbeider med. Etter hvert som tilbudene kommer inn, kan du sammenligne disse. Dette gir et mer realistisk bilde av lånetilbudene og hva du kan forvente. Når du søker velger du selv hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Slik kan du se omtrent hvor mye lånet vil koste i måneden.
Vurderingskriterier
Når du skal sammenligne lånetilbud er det flere ting du må se på. For det første må du vurdere den effektive renten. Denne viser hvor mye lånet koster deg hver måned totalt. Den nominelle renten viser derimot hvor mye av dette som utgjør renter. Effektiv rente inkluderer også gebyrer. Etableringsgebyr er videre noe alle banker krever. Enkelte har likevel høyere satser enn andre. Undersøk om bankene krever månedlige administrasjonsgebyrer. Vær oppmerksom på at totalbeløpet som oftest er viktigere enn månedsbeløpet. Regn dermed på dette også for å finne det beste tilbudet.
Kort oppsummert
Refinansiering kan være både lønnsomt og effektivt, hvis du gjør det på en ansvarlig måte. Reglene rundt refinansierifng av kredittkort har blitt strammet inn. Siden dette har det blitt vanskeligere å øke gjelden igjen etter å ha refinansiert denne. Dette er positivt for økonomien, men kan også by på utfordringer. Spesielt dersom du har flere betalinger og abonnementer knyttet til dette kredittkortet. Refinansiering med lang nedbetalingstid kan ende opp med å koste mer enn hva vanlig nedbetaling ville gjort. Velg dermed den korteste nedbetalingen du kan håndtere over tid.